Praktek Microfinance: Pendekatan Institusionalis dan Welfarist

Keuangan Mikro, adalah alat pembangunan ekonomi, dengan fitur utamanya yang menggabungkan perbankan dengan tujuan sosial sebagai cara baru.

Barulah pada tahun 90-an, terjadi perdebatan antara pendekatan institutionist dan pendekatan welfaris, yang membuat adanya perbedaan dalam dunia keuangan mikro.

2.1 Institusionalis

Para institusionalis percaya bahwa agar dapat memerangi masalah kemiskinan secara efektif diperlukan pembangunan industri keuangan mikro sehingga dapat mencapai sejumlah besar orang. Sebagian besar orang-orang yang membutuhkan jasa keuangan ini tidak memiliki akses.
Para institutionists mulai dari dasar dan asumsi yang jelas bahwa donor tidak bisa mensubsidi LKM untuk membiarkan mereka menyediakan layanan keuangan untuk semua klien potensial keuangan mikro. Mereka menyatakan bahwa satu-satunya cara untuk mengatasi kendala ini adalah dengan menarik sumber-sumber modal swasta yang nantinya dapat membuat LKM berkelanjutan dan menguntungkan.

Menurut posisi ini lembaga keuangan yang berkelanjutan menyediakan layanan keuangan kepada masyarakat miskin dengan tujuan utamanya adalah pengurangan kemiskinan. Penekanan harus diletakkan pada luasnya jangkauan (jumlah klien yang dicapai) lebih dari pada kedalaman jangkauan (tingkat kemiskinan nasabah). Jika sistem ini tidak mampu meningkatkan jumlah klien yang dicapai, maka target pengurangan kemiskinan akan gagal. Selain itu, institusionalis percaya dengan pendanaan melalui subsidi akan memiliki dampak yang rendah karena pendanaan dari donor terbatas dan tidak stabil.

2.2 Welfarists

Pendekatan welfarists berfokus pada kedalaman (jumlah klien yang dicapai) lebih luasnya outreach (tingkat kemiskinan nasabah) dan menerima subsidi secara berkelanjutan. Welfarists menerima subsidi karena mereka percaya bahwa keberlanjutan dianggap sebagai kebutuhan yang diperlukan.

Welfarists berpendapat bahwa untuk lembaga nirlaba, jika operasi mereka melayani masyarakat berpenghasilan rendah, mereka pasti akan beralih kepada yang lebih baik dari mereka dan untuk kelompok sasaran yang berbeda. Ini akan secara substansial memaksa lembaga keuangan mikro kehilangan misi sosial mereka.

Masalah utama dalam melakukan analisis ini adalah bahwa ia memerlukan waktu dan mahal. untuk mengatasi masalah tersebut digunakan pendekatan menggunakan proxy tidak langsung untuk menganalisis variabel utama. Menurut prosedur ini jika kita melihat ukuran pinjaman rata-rata disalurkan sebagai proxy untuk mengevaluasi tingkat kemiskinan nasabah, yang Mayoritas LKM layak secara finansial melaporkan nilai yang lebih tinggi dibandingkan dengan lembaga-lembaga yang fokus pada pengentasan kemiskinan. Hal ini, menurut welfarists, indikasi dari dampak terbatas LKM yang berkelanjutan pada masalah kemiskinan.
Para institusionalis mengakui bahwa beberapa risiko tersebut adalah nyata tapi masih percaya bahwa keberlanjutan harus menjadi prioritas. Hanya keberlanjutan yang akan memungkinkan LKM untuk tumbuh dan mengisi celah pasar antara penawaran dan permintaan.

Tabel perbedaan antara pendekatan instituisonis dan welfarists

2.3 Prisip Utama Keuangan Mikro

"Prinsip-prinsip utama keuangan mikro" telah dikembangkan oleh CGAP dan kemudian disahkan oleh pemimpin Kelompok Delapan di KTT G8 di Sea Island (Georgia) pada tanggal 10 Juni 2004. Prinsip-prinsip tersebut adalah sebagai berikut:

1.       Orang miskin membutuhkan berbagai layanan keuangan, bukan hanya pinjaman.

2.        Keuangan mikro adalah alat yang ampuh untuk memerangi kemiskinan.

3.        Keuangan mikro artinya membangun sistem keuangan yang melayani masyarakat miskin.

4.     Keuangan Mikro dapat membayar sendiri, dan harus melakukannya jika ingin mencapai banyak orang miskin.

5.        Keuangan Mikro adalah tentang membangun lembaga keuangan lokal permanen.

6.        Kredit mikro tidak selalu menjadi jawabannya.

7.      Suku bunga yang tinggi menyiksa orang miskin dan membuat mereka menjadi lebih sulit untuk mendapatkan kredit.

8.         Peran pemerintah adalah untuk memungkinkan jasa keuangan, untuk tidak memberikan mereka secara langsung.

9.         Dana donor harus melengkapi modal swasta, tidak bersaing dengan itu.

10.      Hambatan utama adalah kekurangan lembaga yang kuat dan manajer.

11.      Keuangan Mikro bekerja terbaik ketika mengukur-dan mengungkapkan- kinerjanya.

2.4 Pernyataan Akhir

Pendekatan ini telah menyebabkan lembaga yang berbeda, metodologi dan produk, dan kadang-kadang kebingungan dalam menentukan definisi yang tepat dari keuangan mikro.

Beberapa lembaga keuangan mikro di seluruh dunia telah menunjukkan bahwa berkelanjutan LKM dapat mencapai orang-orang miskin; ini adalah mengapa saya sangat percaya keuangan mikro yang seharusnya memiliki akses pada sumber dana komersial bahkan jika peran penting lembaga welfaris- dan donor harus diakui. Peran sumbangan sangat penting bagi pengembangan industri. Proyek bersubsidi telah memperkenalkan terobosan inovasi seperti skema pinjaman kelompok Grameen dan sumbangan yang seringkali diperlukan dalam memulai fase dari lembaga keuangan mikro untuk mengatur awal, dan infrastruktur.
sebagian besar pengentasan kemiskinan ini hanya  dilakukan melalui sebuah industri yang dapat memberikan jasa keuangan mikro untuk sejumlah besar klien dan mengisi celah pasar yang benar-benar ada antara penawaran dan permintaan.

Grameen Story dan Grameen at Glance

GRAMEEN STORY

      Video tersebut bercerita tentang kisah ibu Jhodi Kaarmaan yang mengetahui sebuah organisasi baru yang membantu para wanita miskin seperti dirinya dengan memberikan pinjaman pada desember 1979.

                Dulu, rumahnya terbuat dari jerami, atapnya pun juga. Saat hujan turun, maka rumah beserta isinya akan basah. Ibu Jhodi Karmaan akan melindungi anaknya agar mereka tidak kebasahan. Ia juga mencoba menaruh daun pisang raja  diatapnya untuk melindungi mereka dari hujan.

                  Ia menikah pada tahun 1962, saat usianya 10 tahun, dan melahirkan anak pertamanya diumur 15 tahun. Suaminya bekerja sebagai buruh lapangan, dengan penghasilkan kurang dari 20 cent perhari sehingga untuk makan pun susah. Menurut ibu itu, masa-masa itu adalah hal yang sangat sulit untuk diceritakan.

                Ibu itu menjelaskan, “Saya selalu percaya Tuhan itu maha pemberi, dan kami akan terus menunggu. Waktu itu anak-anakku hampir mati kelaparan. Sangat sulit untuk dijelaskan bagaimana aku berjuang dalam kehidupanku. Hal ini sangat menyakitkan untuk dijelaskan. Tetapi sekarang  Tuhan telah memberikan rahmat-Nya. Dulu aku tak mempunyai pakaian seperti ini, aku hanya mempunyai satu pakaian. Aku mencuci pakaian itu dan memakainya lagi walaupun dalam keadaan basah. Sekarang, berkat rahmat dari Tuhan aku mempunyai banyak pakaian. Apalagi yang harus kukatakan?”

                Pada januari 1980, ibu itu mencoba untuk menutupi pinjaman pertamanya dengan meminjam sekitar 600 taka. Dengan 600 taka itu ia meminjam alat pemotong padi dan memulai usahanya. Lebih dari satu tahun ia bekerja keras. Akhirnya ibu itu berhasil membayar pembayaran terakhir (final payment) pada tanggal 1 januari 1981. Untuk pertama kali dalam hidupnya, ia dan keluarganya makan 3 kali sehari.

                Ibu itu melanjutkan, “ orang-orang memberitahuku jika aku tidak membayar (uang pinjaman dari bank), orang dari bank akan datang membunuhku karena uang. Jadi aku sangat takut untuk meminjam. Akan tetapi, sewaktu aku membayar lunas pinjaman pertama 600 taka itu, aku merasa berani (untuk meminjam lagi), jadi aku meminta pinjaman lebih, sehingga aku meminjam 200 taka.”

                Selama 25 tahun lebih, ia telah sukses membayar pinjamannya yang besar. Sekarang ia hidup bahagia bersama keluarganya. Ibu ini mengatakan bahwa semuanya berasal dari pinjaman 10 dollar-nya.

GRAMEEN BANK AT GLANCE

Cuplikan video tersebut mengisahkan tentang seorang Muhammad Yunus, banker yang memberikan pinjaman kepada jutaan orang miskin tanpa menggunakan jaminan.

Muhammad Yunus mengatakan, “ Banyak sekali orang-orang di dunia yang tidak terkualifikasi untuk meminjam uang di lembaga keuangan. Jadi setidaknya kita bisa membuat suatu perubahan”

“Kita ingin membuka pintu bank yang dapat memberikan financial services kepada orang-orang miskin. jika kita memberi pinjaman untuk mereka (orang miskin), mereka tidak mempunyai apa-apa untuk dijadikan jaminan, mereka pun akan sulit untuk membayarnya. Dan kami (Grameen bank) berusaha untuk meminjamkan uang kepada mereka yang mempunyai utang untuk memulai usaha, tanpa adanya jaminan. Dan itu berhasil. Hari ini kami mempunyai hampir dari 8 juta dollar di Grameen Bank- Bangladesh. 97% dari mereka adalah wanita, dimulai dari wanita yang fakir. Dan itu merubah segalanya, dengan meminjamkan uang itu, kehidupan mereka pun berubah.

Review Session 1: Apa itu Microfinance?

keuangan mikro adalah alat pembangunan ekonomi yang kuat. Lembaga keuangan mikro (LKM) memberikan layanan keuangan untuk orang miskin dan masyarakat berpenghasilan rendah, atau microentrepeneurs, yang memiliki sedikit atau tanpa akses ke keuangan formal. LKM mengembangkan produk dan metodologi untuk mengatasi shortfall agunan klien dan membuat mereka berhak untuk mendapatkan pinjaman dan jasa keuangan lainnya.

Keuangan Mikro bertujuan mengisi kesenjangan dan memberikan akses ke layanan keuangan seperti tabungan, kredit, asuransi dan pengiriman uang kepada orang-orang yang miskin sehingga mereka akan tetap terlayani.

Yang membuat keuangan mikro yang berbeda dari yang lain, adalah ini merupakan alat anti-kemiskinan yaitu ide untuk meningkatkan kondisi kehidupan masyarakat miskin melalui usaha mereka sendiri. Kredit diberikan untuk mendukung "usaha mikro", yang memungkinkan masyarakat berpenghasilan rendah memiliki peluang ekonomi. Kurangnya investasi dalam modal kerja adalah kendala utama yang mereka miliki, dan kredit mikro dimungkinkan untuk mengatasi kendala ini.

1.1  Microcredit

Microcredit adalah kredit kecil yang diberikan kepada klien oleh bank atau lembaga lain. Microcredit dapat ditawarkan tanpa agunan, kepada individu atau melalui pinjaman kelompok. Pinjaman kelompok adalah mekanisme yang memungkinkan sejumlah individu untuk mendapatkan pinjaman melalui skema kelompok. Insentif untuk membayar didasarkan pada tekanan teman sebaya; jika satu orang dalam kelompok tertentu, anggota kelompok lainnya harus membuat jumlah pembayaran. Pinjaman individu, sebaliknya, berfokus pada satu klien dan tidak memerlukan pembentukan kelompok. 

Microcredit telah terbukti menjadi alat yang efektif melawan kemiskinan, memungkinkan mereka yang tidak memiliki akses ke sistem keuangan formal untuk meminjam sejumlah  dana yang mereka butuhkan dan memulai atau mengembangkan usaha kecil.

1.2  Microcredit dan Microfinance

Microcredit adalah bagian dari bidang Microfinance. Microcredit adalah penyediaan layanan kredit kepada pengusaha berpenghasilan rendah, sementara Microfinance  termasuk kredit, tabungan dan jasa keuangan yang semakin tambahan seperti asuransi dan transfer uang. Bukti-bukti menunjukkan bahwa untuk tabungan sangat miskin adalah sama pentingnya dengan pinjaman: ini merupakan indikasi pentingnya Microfinance  sebagai kombinasi jasa keuangan yang berbeda.

1.3 Klien Microfinance

Klien keuangan mikro adalah;

1.      Orang atau berpenghasilan rendah "miskin yang aktif secara ekonomi" yang tidak memiliki akses ke lembaga keuangan formal.

Klien harus memiliki peluang ekonomi dan keterampilan kewirausahaan sehingga uang yang mereka terima tidak harus digunakan untuk konsumsi, tetapi untuk tujuan produktif.

2.      Sebagian besar program berfokus pada perempuan dan menggunakan tabungan dan pinjaman berbasis skema kelompok.

1.4 Microfinance dan Rentenir

Rentenir adalah pesaing langsung LKM. Orang miskin yang dikeluarkan dari sistem keuangan formal, hanya memiliki satu-satunya alternatif ini sebagai sumber dana informal.

Sisi negatif dari rentenir adalah bunga yang dibebankan lebih besar daripada LKM, peminjam tidak memiliki perlindungan dari penyalahgunaan perilaku, misalnya pinjaman kasar atau praktik pengumpulan pinjaman yang tidak adil. Sisi positif yang mereka punya adalah mereka dekat dengan orang-orang miskin dan mampu menanggapi kebutuhan mereka, tepat waktu atau mudah dalam pencairan pinjaman.

1.5 Keberlangsungan Keuangan

Untuk menjalankan usaha, lembaga keuangan maupun semua perusahaan, membutuhkan
dana. Dana tersebut dapat ditingkatkan dengan beberapa cara yang berbeda: mereka dapat menerbitkan saham (ekuitas) atau akses yang disebut pembiayaan utang yang biasanya dalam bentuk obligasi dan pinjaman dari lembaga keuangan lainnya. Bank dapat mengumpulkan tabungan dari nasabah mereka.

Sumber daya tambahan dapat berasal dari sumbangan, hibah atau pinjaman lunak. LSM keuangan biasanya mengandalkan subsidi donor dan tidak diizinkan untuk mengumpulkan tabungan, sementara bank-bank komersial mengandalkan sumber mereka sendiri dana, deposito dari klien (tabungan) dan modal.

Saat ini, sumber utama dana bagi LKM adalah amal, pemerintah dan organisasi internasional. Kebanyakan LKM sangat bergantung pada dukungan donor dan tidak layak secara finansial.
Keberlanjutan keuangan adalah kemampuan penyedia keuangan mikro untuk menutupi semua yang biaya secara disubsidi. Jika LKM tetap tergantung pada pendanaan donor yang terbatas mereka akan dapat hanya dapat mencapai masyarakat dalam jumlah terbatas. Alat untuk menganalisis keberlanjutan LKM, digunakan Operasional Swasembada (OSS) dan Self Keuangan Kecukupan (FSS).

1.6 Perspektif Masa Depan

keuangan mikro sebagai penyediaan jasa keuangan kepada masyarakat berpenghasilan rendah yang seharusnya dikeluarkan dari sistem keuangan formal. Terdapat banyak risiko yang diperoleh untuk memperjuangkan tujuan ini tetapi juga ada banyak alasan untuk berharap bahwa kegiatan ini akan berhasil. Yang paling penting adalah bukti kemajuan yang industri, dengan kecepatan meningkat, dibuat dalam 30 tahun terakhir.