KASUS 11: PALESTINA

Peran Kecil Lembaga Kredit Mikro Palestina dalam Pembangunan Pedesaan

Palestina berada di timur tengah dan sepanjang pantai timur Laut Mediterania dengan luas total Tepi Barat dan Jalur Gaza adalah 6,207 km², dengan jumlah populasi sekitar 4.077.981 jiwa membuat tempat ini didambakan oleh penjajah. Pada tahun 1917 Diduduki oleh Inggris sampai 1948. Dan dibawah administrasi Israel sampai Oslo Accord pada tahun 1993.

Kegiatan ekonomi di Tepi Barat dan Jalur Gaza menjadi sandera keamanan Israel dan pertimbangan politik setelah pembentukan negara Israel pada tahun 1948, dan ekonomi Palestina dibayangi oleh ekonomi Israel. Hal ini menyebabkan penurunan dalam infrastruktur, layanan, dan fungsi lembaga-lembaga nasional.

Jumlah organisasi non-pemerintah (LSM) global di Palestina meningkat melampaui bayangan orang. Diantaranya adalah:

1.      PALESTINIAN BUSINESS WOMAN'S ASSOCIATION (ASALA):

Asala telah aktif memberikan pinjaman kepada wanita sejak tahun 1997 ketika pertama kali didirikan di bawah nama pusat untuk proyek-proyek ekonomi perempuan (CWEP). Tujuan utama dari Asala adalah untuk memberdayakan pengusaha perempuan Palestina dengan menyediakan mereka dengan pinjaman yang fleksibel dan layanan konseling untuk memulai atau mengembangkan usaha mereka. Asala memiliki dua program pinjaman: program pinjaman mikro, dan program pinjaman Kecil.

Asala memberikan produk pinjaman individu melalui petugas pengembangan proyek (PDO) yang berbasis di kantor cabang di Tepi Barat dan Gaza. PDOS bertemu klien potensial melalui kunjungan lapangan, kunjungan klien ke kantor mereka, dan selama sesi informasi tentang produk pinjaman individu diadakan dalam asosiasi lokal atau pusat-pusat komunitas. Untuk mendapatkan pinjaman individu, pemohon harus mengisi aplikasi pinjaman awal dengan petugas pinjaman. Jika klien memenuhi kriteria dasar, PDO mengunjungi bisnis dan melengkapi aplikasi pinjaman utama yang mencakup laporan laba rugi untuk pemohon. Setelah itu, petugas pinjaman melakukan analisis kredit dan pasar untuk proyek untuk memastikan bahwa klien dapat secara efektif menggunakan pinjaman dan pembayaran lengkap sekali aplikasi dan analisis selesai, PDO meneruskan file ke panitia aplikasi pinjaman (LAC). LAC ulasan aplikasi setiap 15-30 hari. Jika diterima, pemohon membuka rekening bank (untuk transfer kredit) dan dengan penjamin menandatangani kontrak pinjaman. Pembayaran dilakukan ke rekening bank Asala secara bulanan.

2.      ARAB CENTER FOR AGRICULTURAL DEVELOPMENT (ACAD)

ACAD adalah nirlaba Palestina non organisasi pemerintah yang telah terdaftar secara resmi di Yerusalem sejak tahun 1993, dan juga didaftarkan oleh Otoritas Nasional Palestina sejak tahun 2001 sesuai dengan UU Palestina. ACAD adalah lembaga pengembangan didirikan untuk mendorong kewirausahaan mikro melalui kecil kegiatan yang menghasilkan pendapatan di antara individu berpenghasilan miskin dan rendah. ACAD menyediakan layanan keuangan dan dukungan bisnis berkonsentrasi pada tingkat kemiskinan pedesaan dan / atau tinggi di daerah Palestina yang sangat dipengaruhi oleh situasi politik yang sulit. Kemandirian ekonomi dan akibatnya keamanan pangan bagi masyarakat miskin dan kurang beruntung, merupakan alat efektif terhadap pemberdayaan dan partisipasi aktif dalam bidang ekonomi, sosial dan politik dari kehidupan di Palestina.

Kelompok sasaran ACAD meliputi masyarakat Palestina berpenghasilan rendah di daerah pedesaan & perkotaan yang bersedia untuk mengembangkan proyek-proyek kecil mereka dalam rangka meningkatkan taraf hidup mereka dan pendapatan. Termasuk orang miskin yang bersedia untuk keluar dari siklus kemiskinan, melalui integrasi kegiatan investasi ekonomi. ACAD menyediakan layanan kredit keuangan untuk skala kecil dan produsen Palestina miskin di wilayah Palestina melalui tiga jenis produk kredit, yaitu; Pinjaman Modal Kerja, Kredit Modal Investasi, Meningkatkan Koperasi Produktif & Membuat Kredit dan tabungan Dana. Selain itu, ACAD juga memberikan layanan dukungan bisnis.

3.      UNITED NATIONS RELIEF AND WORKS AGENCY (UNRWA)

The Microfinance and Micro enterprise program (MMP) berupaya untuk meningkatkan kualitas hidup pemilik usaha kecil dan microentreprenceur, mempertahankan pekerjaan, mengurangi pengangguran, mengurangi kemiskinan, memberdayakan perempuan dan memberikan kesempatan penningkatan pendapatan untuk pengungsi Palestina, dan kelompok miskin serta kaum marginal lainnya melalui pemberian kredit.

Diversifikasi produk segera menjadi tujuan utama untuk memaksimalkan jangkauan, melayani berbagai macam klien dan memastikan swasembada. Programmer sekarang menawarkan produk kredit konsumsi tiga bisnis: Jangka pendek Usaha Mikro credit kredit modal kerja untuk usaha mikro; Pinjaman solidaritas kelompok- penjaminan kredit modal kerja bagi perempuan; Perusahaan skala Usaha Kecil Pinjaman lebih panjang kredit modal investasi jangka panjang untuk usaha skala kecil formal; Pinjaman Konsumen- pinjaman jangka pendek untuk keluarga kelas pekerja untuk aset rumah tangga, jasa dan kebutuhan darurat. Pembangunan masa depan akan mencakup pengembangan keuangan mikro perumahan bagi pengungsi.

Beberapa lembaga keuangan mikro telah mengalami tugas berat menjaga diri keuangan mikro yang cukup di bawah rezim represi ekonomi dan kekerasan politik berkepanjangan yang diderita selama 39 bulan pertama intifada. Sementara bekerja di bawah kembali invasi, jam malam dan pengepungan, staf menunjukkan ketahanan yang luar biasa yang memungkinkan programmer untuk menyelesaikan periode ini dengan kapasitas operasional ditingkatkan, meskipun memar finansial. Sementara asetnya telah diperas, programmer telah pergi ke tahun 2004 di kesehatan jauh lebih baik daripada memasuki tahun 2003. Jika kinerja saat ini terus programmer akan sekali lagi menyadari keberlanjutan operasional penuh pada akhir tahun 2004.
Namun, iklan selama konflik di Tepi Barat dan Gaza terus berlanjut dan kesepakatan dimengerti orang yang membawa damai, masa depan programmer tetap ditandai dengan ketidakpastian politik dan risiko ekonomi. Sementara dan pemulihan eskalasi konflik bisa mendorong programmer di Tepi Barat dan Gaza Bank dengan tingkat kinerja yang buruk dari tahun 2002, dan kembali signifikan untuk membangun perdamaian akan memberi energi pada program. Ini. Tidak ada ketidakpastian seperti di Yordania dan Suriah di mana baik lingkungan politik dan ekonomi yang kondusif untuk keberhasilan. Tahun ini pondasi yang kuat untuk pertumbuhan masa depan programmer diletakkan di Yordania dan Suriah. Jika programmer dapat mengamankan modal pinjaman yang dibutuhkan untuk memenuhi potensi pasar, maka akan tumbuh cukup pesat selama setengah dekade berikutnya.

Islamic Microfinance

Keberadaan Islamic Microfinance sangat berarti bagi perkembangan ekonomi suatu Negara. Negara-negara berkembang yang rata-rata penduduknya adalah masyarakat miskin, sangat membutuhkan lembaga keuangan yang mampu mengakses mereka dalam memenuhi kebutuhan ekonominya. Mereka bergerak di sektor informal yang tidak bankable, maka dibutuhkan adanya lembaga keuangan  mikro yang mampu melayani mereka.

Mayoritas penduduk di Negara-negara berkembang adalah muslim, ada harapan dan keinginan bersama yang kuat untuk menerapkan prinsip-prinsip Islam dalam bidang kehidupan mereka, terutama dalam bidang ekonomi yang berbasis non-interest. Inisiatif  mendirikan  lembaga keuangan syariah (Islamic Microfinance Institution) telah muncul di berbagai Negara. Mereka menerapkan prinsip-prinsip syariah, namun dalam prakteknya masing-masing Negara memiliki kekhasan masing-masing sesuai dengan keunggulan dan karakteristiknya sendiri.

Indonesia sendiri telah mengembangkan microfinance sejak tahun 1970-an.  Microfinance memiliki arti yang sangat penting dalam memperkuat  dan menjadi tulang punggung perekonomian nasional. Diperkirakan ada 89% masyarakat Indonesia yang bekerja di sektor mikro dan kecil dan menyumbang sebesar 41% dalam GDP. Pelaku  microfinance di Indonesia, antara lain  BRI, Bank Perkreditan Rakyat (BPR), Badan Kredit Kecamatan (BKC), dan Badan Kredit Pedesaan (BKD), serta institusi lainnya seperti  Koperasi Simpan Pinjam dan lembaga informal lainnya.

Lembaga keuangan mikro syariah (IMF) yang melayani masyarakat, baik simpanan maupun pembiayaan di Indonesia adalah Baitul Mal wat Tamwil (BMT), istilah lain seperti Baitul Qiradh di Aceh.  Model penerapan operasionalisasi BMT  hampir sama seperti  Bank.  BMT terdaftar secara resmi sebagai koperasi keuangan syariah di Departemen Koperasi.

Jumlah BMT di Indonesia pada tahun 1995 sebanyak 300 dan pada akhir tahun 1997 telah bertambah menjadi 1.501, lalu tahun 1998 menjadi 2.470 BMT. Tahun 2005 yang terdaftar dalam anggota PINBUK  sebanyak 3,037 BMT.  Jumlah asset sekitar Rp. 1 triliun dengan jumlah pekerja sebanyak 30.000 orang  dan 40%-nya adalah wanita. BMT  telah melayani  2 juta penyimpan dan didistribusikan ke pengusaha mikro dan kecil  lebih dari 1,5 juta pengusaha mikro.

Prinsip keuangan syariah yang digunakan dalam produk BMT ada 2 yang paling utama, yaitu jual beli  (murabahah, istisna, bai-salam),  Bagi hasil (mudarabah dan musyarakah).  Namun yang paling banyak digunakan adalah murabahah, dibandingkan produk lainnya.

Perbedaan antara sistem ekonomi islam dengan sistem ekonomi lainnya terletak pada penerapan bunga. Dalam ekonomi islam, bunga dinyatakan sebagai riba yang diharamkan oleh syariat islam. Sehingga dalam ekonomi yang berbasis syariah, bunga tidak diterapkan dan sebagai gantinya diterapkan sistem bagi hasil yang dalam syariat islam dihalalkan untuk dilakukan. Mekanisme penghitungan bagi hasil dapat dilakukan dengan dua macam pendekatan, yaitu :

- Pendekatan profit sharing (bagi laba)

- Pendekatan revenue sharing (bagi pendapatan).

Konsep bagi hasil sangat berbeda sekali dengan konsep bunga yang diterapkan oleh sistem ekonomi konvensional. Dalam ekonomi syariah, konsep bagi hasil dapat dijabarkan sebagai berikut.

1.      Pemilik dana menanamkan dananya melalui institusi keuangan yang bertindak sebagai pengelola dana.

2.      Pengelola mengelola dana-dana tersebut dalam sistem yang dikenal dengan sistem pool of fund (penghimpunan dana), selanjutnya pengelola akan menginvestasikan dana-dana tersebut kedalam proyek atau usaha-usaha yang layak dan menguntungkan serta memenuhi semua aspek syariah.

3.      Kedua belah pihak membuat kesepakatan (akad) yang berisi ruang lingkup kerjasama, jumlah nominal dana, nisbah, dan jangka waktu berlakunya kesepakatan tersebut.

Perhitungan Bagi Hasil Syariah

Metode penghitungan bagi hasil dalam ekonomi syariah secara umum dapat dilakukan dengan ketentuan sebagai berikut.

1.      Menghitung saldo rata-rata harian (Daily Average) sumber dana sesuai klasifikasi dana yang dimiliki.

DA= Total Dana

∑n

Dimana DA  = saldo rata-rata harian; n  = waktu atau hari

2.      Menghitung saldo rata-rata tertimbang (Weight Average) sumber dana yang telah tersalurkan pada proyek atau usaha-usaha lainnya.

WA = ∑(total dana x jumlah hari periode dana)

3.      Menghitung distribusi pendapatan yang diterima dalam periode tertentu.

DP	=	WA	x	TP
		TWA

 Dimana WA = saldo rata-rata tertimbang; TWA = total saldo rata-rata tertimbang; TP = total pendapatan periode tertentu

4.      Membandingkan antara jumlah sumber dana dengan total dana yang telah disalurkan.

5.      Mengalokasikan total pendapatan kepada masing-masing klasifikasi dana yang dimiliki sesuai dengan saldo rata-rata tertimbang

6.      Memperhatikan nisbah sesuai dengan kesepakatan yang tercantum dalam kesepakatan (akad).

7.      Mendistribusikan bagi hasil tersebut sesuai dengan nisbahnya kepada pemilik dana sesuai dengan klasifikasi dana yang ditanamkan.